货运险“代查勘、代理赔”的法律风险

齐艳铭

（中国人民财产保险股份有限公司，北京 100052）

内容摘要：国内货运险“代查勘、代理赔”（以下简称“双代”）是人保财险公司实行差异化经营战略的重要之举。其制度设计着眼于在全系统范围内优化理赔流程、降低运营成本、提升服务质量、塑造企业形象。“双代”制度实施以来，中国人保财险充分发挥其遍布全国的网络优势，极大地提升了“PICC”的品牌形象。但同时，“双代”制度却类似于一个人的“左手委托右手”，其始终面临着对外并不产生法律效力的风险。本文认为，人保财险只有与时俱进，不断开拓创新，努力变革“双代”管理中的某些环节，才能更好地实现差异化经营和精细化管理。

关键字：国内货运险 代查勘、代理赔 法律风险

一、国内货运险“双代”制度简介
货物运输保险标的具有流动性，实践中往往出现异地出险、异地索赔的现象。由于受时间和空间条件的制约，被保险人向承保公司的索赔显得极不方便。同时，国内货运险赔案的标的普遍较小，赔款金额相对偏低，保险标的异地出险后，承保公司赶赴异地理赔也是十分不经济的。因此，为了便捷被保险人索赔，加快理赔速度，降低理赔成本，原中国人民保险公司早在1989年就建立起了国内货运险“代查勘、代理赔”制度。
所谓国内货运险“代查勘、代理赔”，就是指国内货物运输保险标的流动到异地后并出险，被保险人可以直接向出险地保险公司报案，出险地公司接到报案后，按照权限代承保公司负责现场查勘、定损及理赔的一项管理制度。
出险地公司代查勘、代理赔工作完成之后，按照系统内部的清算制度，通过“出险地基层公司、出险地省级公司、总公司、承保方省级公司、承保方基层公司”的五级清算网络流转赔案的单证、数据和赔款，充分实现实物流、信息流和资金流的通畅，极大地提高了全系统的理赔效率。
从近两年的实践来看，人保财险公司实施“双代”制度取得了巨大的成就。据统计，2003年人保财险全系统共处理“双代”案件10990件，流转的赔款金额达1230.69万元；2004年处理赔案10018件，流转的赔款金额达1062.14万元。人保财险实施“双代”制度近16年以来的实践充分表明，“双代”管理制度极大地促进了国内货运险业务的发展。
二、国内货运险“双代”委托授权的方式
从以上对国内货运险“双代”制度的介绍中可以看出，出险地公司之所以有权代承保公司查勘、定损和理赔，完全赖于承保公司对出险地公司的委托授权。实务中，这种委托授权的方式主要有两种：即一般委托和个案委托。
所谓一般委托，亦可称为制度性委托，即出险地公司“代查勘、代理赔”的权限不是直接来自于承保公司的授权，而是基于总公司颁布施行的相关管理规定。一般委托的特点在于其权限的基础来自于总公司自上而下的管理制度，各分公司之间在总公司规定的范围内彼此拥有代查勘和代理赔的权限。个案委托是指保险标的在异地出险后，出险地公司发现理赔权限超过总公司规定的范围时，由承保公司直接针对该案的理赔权限进行授权的一种委托方式。相对于一般委托而言，个案委托更加灵活，它是对总公司管理规定的重要补充。而一般委托以总公司的管理规定为制度约束，因此与其说是分公司拥有了代查勘和代理赔的权限，倒不如说是分公司彼此之间互相承担了一项代查勘和代理赔的义务。
需要说明的是，个案委托仅仅适用于代理赔案件的授权，而且只能在超过总公司管理规定范围内的时候才可能适用。对于所有代查勘案件以及总公司管理规定范围内的代理赔案件的授权，是无需承保公司个案委托的。实践中，人保财险总公司规定赔款金额为5000元以上的代理赔案件须由承保公司做出个案委托。
应该指出的是，国内货运险“双代”的委托关系均发生在保险公司系统内部，委托关系的双方当事人即承保公司和出险地公司均是总公司所属的不同的两家分公司，均不具备独立的法人资格。从法理以及我国民法通则和合同法的规定来看，委托人和被委托人均应该是具有独立民事权利能力和民事行为能力的民事法律主体。因此，严格地从法律上讲，承保公司和出险地公司之间的委托关系是不具有法律效力的。形象一点来说，一般委托就好像是左右手之间的互相分工，个案委托就好像是左手委托右手。这种“左右手委托”发生在同一个法人主体内部，因此其对内便无所谓法律问题，对外当然也不产生法律上的效力。
三、“双代”委托授权面临的法律风险
从风险管理的角度来看，“双代”委托纵然具有方便、简捷等优点，但它不可避免地面临着一定的法律风险。如上所述，“双代”委托对外不产生法律上的效力，换言之，“双代”委托对被保险人等第三人均不具有法律效力。法院在审判的时候，一般也会遵循这样的原则，有关这点从以下一则案例中可见一斑。
新疆新粮中转贸易有限公司（以下称新粮公司）于2003年8月16日在黑龙江省三江农垦前进金穗粮油有限公司购买大米121吨，总价款199892元，同日于发货前在哈尔滨铁路局前进站某保险公司佳木斯分公司（以下简称佳木斯分公司）投保铁路货物运输保险，保险金额20万元，新粮公司为被保险人。2003年9月3日，货物运到目的地新疆阿图什市火车站，新粮公司发现所购大米因雨淋发生质变损坏，随即向佳木斯分公司报案。由于路途遥远，佳木斯分公司委托本系统的新疆克孜勒苏分公司（以下简称克州分公司）按照国内货运险“双代”管理规定负责代查勘工作，至于定损权限，佳木斯分公司要求克州分公司须及时与其沟通。克州分公司接到报案后，随即派人出现场查勘。查勘完毕，查勘员薛某电话告知佳木斯分公司损失情况为“两三千袋”。由于通讯信号及彼此方言等因素的干扰，佳木斯分公司把损失情况误听为“两三千块”，故佳木斯分公司在电话中口头同意克州分公司按照总公司“双代”管理规定代查勘及定损。
2003年12月末，被保险人新粮公司派人来佳木斯分公司索赔，依据是克州分公司出具的现场代查勘报告。查勘报告记载，保险货物全损810件，雨淋发酸多达3118件，损失金额为14万余元。佳木斯分公司一直认为货损金额不过“两三千块”，突然之间变成了“两三千袋”，金额竟高达14万余元，与其预期损失相距甚远。于是佳木斯分公司做出了拒赔的处理结果。
2004年7月23日，被保险人新粮公司将佳木斯分公司诉讼至新疆阿图什市人民法院，要求佳木斯分公司赔偿保险货物损失14万余元。佳木斯分公司委托某律师应诉，该律师在答辩状中提到：“克州分公司超越权限，我公司不应该承担赔偿责任”。法院在判决书中写到：“对被告及委托代理人称被委托人新疆克孜勒苏州阿图什市保险公司超越权限的辩解理由不予支持，因被告及被委托人属于行业的委托关系，本院不予审理。”最后，法院判决佳木斯分公司应赔偿被保险人新粮公司大米损失款14万余元。
本案中，法院判决书所指“行业的委托关系”并不正确，佳木斯分公司与克州分公司之间应该属于同一个法人系统内部的委托关系。尽管有此瑕疵，该院作出“不予审理”的判决结果还是符合法律基本精神的。
可见，国内货运险“双代”委托关系是不受法律管辖的，是法人内部的事情。进一步说，抛弃本案事实不论，单从证据学上来讲，即便克州分公司真的超出了委托权限，这种“越权”行为对外也是不产生法律效力的。
本案中，由于信息传递失真导致出险地公司超越权限代查勘和定损，在一定程度上具有偶然性。然而在实务中，出险地公司与被保险人之间恶意串通、夸大定损等导致承保公司超额赔付的现象却屡禁不止。可以说，承保公司与出险地公司虽同为一个系统内部的各家分公司，但由于彼此之间缺乏诚信，导致“双代”委托之间争议频繁。
由是观之，“双代”制度给保险公司理赔工作带来效率的同时，也无形中增加了公司的法律风险。
四、防范“双代”法律风险的若干建议
承保公司与出险地公司一旦因委托权限发生了争议，由于这种内部委托不具有法律上的效力，便形成了法律适用上的“真空地带”。如何防范“双代”法律风险，便成为保险实务中亟待解决的问题。
笔者建议，国有大型保险公司要在充分发挥系统全国网络优势的同时，还应该双管齐下，着手打造一个“内强管理、外协合作”的多层次、多渠道的灵活的“代查勘、代理赔”管理流程。具体来讲，可从以下两个途径来防范“双代”法律风险：
1.内强管理
从风险管理的角度来看，内强管理属于事前防范手段。所谓“内强管理”，即指加强“双代”委托授权管理的制度建设和落实，努力发挥承保公司和出险地公司之间的网络协同效应，真正做到类似于“左手委托右手”同受一个大脑指挥那样地协调一致，这样便可大大减少由于信息传递失真及管理失控等因素造成越权的法律风险。
2.外协合作
相对于内强管理而言，外协合作则属于事后救济手段。具体来说，其核心就是要把“双代”委托可能产生的法律风险转嫁给系统外部，即委托系统外部的具有独立法人资格的代理人行使查勘、定损等权利，一旦因代理人越权行为给保险公司造成超额赔付等的损失时，保险公司尚可以启动追偿的法律程序予以补救。
一般来说，保险公司可以通过招标的方式确定资信较好的若干家保险公估公司作为代理人，由公估公司在被委托的权限内从事“代查勘、代理赔”工作。一旦公估公司的越权行为给保险公司带来损失，保险公司便可以向公估公司行使追偿权，以此实现风险转嫁的目的。
然而在实践中，委托公估公司“代查勘、代理赔”的操作模式还存在着各种各样认识上的分歧。一些人主张“肥水不流外人田，委托公估公司会增加理赔成本”; 还有一些人主张“委托公估公司会降低全国性财产险公司的网络优势”，等等。
由于缺乏相应的数据作支持，笔者不敢轻易否定上述主张。但笔者认为，在当前的环境下还是应该大力提倡理赔外协的。国内货运险“双代”如果能够因地制宜地交给社会上一些资信较好的公估公司操作，则不仅可以充分发挥保险公司和公估公司各自的比较优势，优化理赔资源，节约理赔成本，提高理赔效率，还可以通过这种合作外协的方式转嫁以往“双代”制度下的法律风险。据悉，深圳一些财产险公司车险业务的现场查勘工作已经部分地委托给公估公司操作。车险业务可以如此，国内货运险业务当然也可以借鉴。那种“肥水不流外人田”和“降低网络优势”的主张显然是计划经济思想的产物，理应被实践所淘汰。


备注：本文发表在《保险研究》2005年第6期，发表时有删节。

作者简介：
齐艳铭，男，律师资格，毕业于中国政法大学经济法系，获法学学士学位。现供职于中国人民财产保险股份有限公司理赔管理部。主要研究方向为经济法、国际贸易法、货物运输保险、责任保险等。曾在国家级刊物发表专业文章10余篇。2004年，被《中国物流与采购》杂志聘为“特约撰稿人”。“从经济和法律的角度诠释第三方物流”一文在2004年第三届中国物流学术年会上获得三等奖。

联系方式：北京市宣武门东河沿街69号中国人民财产保险股份有限公司理赔管理部
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湖南省怀化市人民政府办公室


怀化市人民政府办公室关于印发《怀化市城市园林绿化管理办法》的通知

怀政办发〔2009〕26号


各县（市、区）人民政府，市直机关各单位：
《怀化市城市园林绿化管理办法》已经2009年4月17日第三届市人民政府第十七次常务会议通过，现印发给你们，请遵照执行。

　　二○○九年五月十九日　　　　

　　怀化市城市园林绿化管理办法

第一条　为了促进城市园林绿化事业的发展，保护和改善城市生态环境，增进人民身心健康，根据《中华人民共和国城乡规划法》、国务院《城市绿化条例》、建设部《城市绿线管理办法》、《湖南省实施〈城市绿化条例〉办法》等有关法律、法规和规章规定，结合我市实际，制定本办法。
第二条　本办法适用于市本级城市规划区内种植和养护树木花草等城市园林绿化的规划、建设、保护和管理。
第三条　市公用事业管理局是市园林绿化主管部门，负责全市城市园林绿化工作，市园林处、市绿化办负责具体实施。
第四条 市人民政府将城市绿化建设纳入国民经济和社会发展计划。
第五条　城市中的单位和有劳动能力的适龄市民，应当按国家和省有关规定履行义务植树和其他绿化义务。未完成绿化义务的，按所缺绿化项目缴纳绿化费，所收取的费用重点用于发展绿化事业。
第六条　机关、团体、部队、企业、事业单位应做好本单位的绿化工作，努力创建花园式、园林式单位。
第七条　任何单位和个人都有权制止、检举侵占绿地、损害树木花草及设施的行为。
第八条　市城市园林绿化管理部门和市规划主管部门共同编制或修正城市绿地系统规划，并纳入城市总体规划。
第九条　《怀化市城市绿地系统规划》由市公用事业管理局负责组织实施，市直相关部门予以配合。
第十条 《怀化市城市绿地系统规划》所确定的各类绿地控制线（以下简称绿线）范围内的用地，不得改作他用，不得违反规划进行开发建设。
有关部门不得违反规定，批准在城市绿线范围内进行建设。因特殊情况确需临时占用城市绿线内用地的，必须依法办理相关审批手续。
在城市绿线范围内，不符合规划要求的建筑物、构筑物及其他设施应当迁出。
第十一条　城市规划区内所有绿化工程及附属绿化工程的规划、设计方案须经市园林处审查签署意见后，报市公用事业管理局审批。建设单位必须按批准方案施工。设计方案确需改变时，须经原批准机关审批。
第十二条　城市新建、扩建、改建工程项目和开发住宅区项目，在办理施工报建前，必须经市公用事业管理局进行绿化审查。
第十三条　城市新建、改建、扩建工程项目，因特殊条件限制其配套绿化用地面积达不到规定标准的，经市公用事业管理局审定后，可将所缺面积的绿化补偿费交市公用事业管理局，由其进行异地绿化建设。
第十四条　城市园林绿化工程的设计和施工，必须由持有相应资质等级证书的单位承担，严禁无证或越级设计、施工。
凡在城区从事园林绿化工程设计、施工的单位，必须持相应的资质等级证书，到市公用事业管理局登记，登记后方可按资质承接相应业务。
第十五条　建设单位在其绿地建设项目建设过程中应当接受市公用事业管理局的监督和检查。
第十六条　各类建设项目要与其配套的园林绿化工程同步设计、同步施工、同步验收。
建设工程竣工验收应当通知市公用事业管理局对绿化工程进行验收。对绿化工程验收不合格的，建设部门不得出具竣工验收证明，房产部门不得发放房产证。
园林绿化工程应当在项目主体工程建成后的第一个绿化季节内完成。对没有在项目主体工程完成后的第一个绿化季节内按设计完成绿化的，由市园林处组织代为绿化，费用由项目业主承担。
第十七条　鼓励单位、个人投资捐资从事公共绿地建设。鼓励单位和居民利用庭院、阳台、屋顶种植花草树木，参与花卉展览等园林绿化活动。
第十八条　城市绿地保护和管理实行分级负责制。
（一）街旁绿地、防护绿地、风景林地、行道树及干道绿化带、滨江（水）风光带等公共绿地由市园林处负责；
（二）单位自建的公园和单位附属绿地，由该单位负责；
（三）居住区绿地，由居住区的物业管理机构或社区负责；
（四）苗圃、花圃、草圃等生产绿地，由其经营单位负责；
（五）临街的单位或住户门前的绿化，由临街的单位或住户负责。
第十九条　任何单位和个人不得擅自改变城市绿化规划用地性质或者破坏绿化规划用地的地形、地貌、水体和植被。
第二十条　任何单位和个人不得擅自占用城市绿化用地。因建设或其它特殊原因需临时占用的，应报市公用事业管理局审批同意，并缴纳一定的绿化赔（补）偿费，占用期满后应按规定恢复原状。
第二十一条　任何单位和个人不得损坏城市树木花草和绿化设施。在绿地内禁止下列行为：
(一)践踏花草，损坏设施；
(二)搭棚摆摊，堆放物品；
(三)挖砂取土，倾倒垃圾；
(四)钉栓刻划，攀折花木；
(五)拉绳挂物，晾晒衣物；
(六)其它损害绿地的行为。
第二十二条　在城市公共绿地内开设商业、服务摊点必须符合规划，开设临时经营服务摊点应当严格控制，确需开设的，必须经市公用事业管理局审批同意，并接受公共绿地管理单位的管理。
第二十三条　城区内敷设管道和线路，应按国家有关规定保持与树木的间距。因施工造成树木损坏的，应赔偿损失。电力、电讯等因架空线路需要修剪树木的，须经市公用事业管理局审批。
第二十四条　城区内的树木，不得擅自砍伐、迁移、打顶、修枝和断根。因建设或其它特殊原因确需砍伐、迁移、打顶、修枝、断根的，须经市园林处或市绿化办审查，报市公用事业管理局审批，在足额缴纳城市绿化赔（补）偿费后，由市公用事业管理局安排园林专业人员实施。
因不可抗力致使树木倾斜危及管线和人们生命安全时，有关单位可先修剪、扶正或砍伐，但应在事后第一个工作日内向市公用事业管理局报告。市公用事业管理局在接到报告后，必须在24小时内进行核查处理。
第二十五条　城区古树名木实行统一管理，建立档案，设立标志，划定保护范围，落实管护责任人，进行重点保护。严禁砍伐、迁移和擅自修剪古树名木。因特殊情况需要迁移古树名木的，必须制定可靠的迁移措施，并按《城市古树名木保护管理办法》的规定报经有关部门审批。
第二十六条　园林绿化养护管理费由政府、单位、个人分担。公园绿地、防护绿地及其他绿地中的公共绿地，养护管理费在城市建设维护费中统一安排；机关、团体、学校、部队、企事业单位的绿化养护费由各单位自行负责；居住区的绿化养护费由物业管理单位负责。
第二十七条　违反本办法，损毁城市绿地或绿化设施的，由市公用事业管理局责令赔偿损失。
第二十八条　违反本办法，需要进行处罚的，由相关部门依法予以处罚。
第二十九条　对破坏城市绿化设施或者拒绝、阻碍城市园林绿化管理部门工作人员依法执行公务，或者殴打、谩骂、侮辱、围攻依法执行公务的工作人员的，按照《中华人民共和国治安管理处罚法》有关规定予以处罚，构成犯罪的，依法追究其刑事责任。
第三十条　城市园林绿化管理部门工作人员玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊的，由所在单位和上级主管机关给予行政处分；构成犯罪的，依法追究其刑事责任。
第三十一条　当事人对行政处罚不服的，可依法申请行政复议或向人民法院起诉，逾期不申请复议、不起诉又不履行处罚决定的，可以申请人民法院强制执行。
第三十二条 本办法所称城市绿地包括公园绿地、生产绿地、防护绿地、附属绿地和其他绿地。
第三十三条　本办法自发布之日起施行。
本办法实施前我市出台的有关规定与本办法相抵触的，以本办法为准。